­調查動機

­7月5日，有媒體報道稱，重慶市一名大學生因欠下網絡貸款債務無法還清，跳江自殺。這則消息再次將校園網貸推上輿論焦點。就在這起悲劇發生前，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發通知，要求進一步加強校園貸規范管理工作，其中明確提出網貸機構一律暫停開展校園貸業務。在時有發生的悲劇面前、在監管部門的禁令面前，校園網貸市場是否在向好的方向發展?《法制日報》記者進行了深入調查。

­從早先的信用卡到如今的校園貸，針對大學生的金融產品向來是消費金融中走得較快的一員。

­近日，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”。這并非監管機構對校園貸的首次動作。針對校園貸出現的問題，監管部門自去年開始已多次發文進行調整。一次比一次更緊的“緊箍咒”，讓整個校園貸市場迎來行業洗牌。

­然而，《法制日報》記者調查發現，盡管銀監會等部門明文要求“從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，并根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃”，但仍有頂風作案者。

­校園貸市場正發生變化

­所謂“校園貸”，簡單說就是面向在校大學生發放的小額貸款。在校園網貸平臺，在校大學生只需網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請到一筆信用貸款。

­一般來說，校園網貸途徑可分為三類:一是本地P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現金提現；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業務。

­客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學生的資金需求，比如創業或合理消費。然而，一些校園網貸平臺不規范操作、個別大學生無節制消費等因素疊加，導致網貸機構暴力催款、個別學生因無力還款釀成悲劇等問題出現。

­在重慶某大學擔任年級輔導員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔憂。

­在楊梅看來，在校大學生的貸款情況有三種:第一種是從不貸款，這類學生占大多數；第二種是負債較小，這部分學生僅在一個或者幾個平臺借貸，完全有能力靠自己的生活費還清貸款，這種同學占比例也很高；第三種就是負債非常高的，這部分同學在多個平臺貸款，拆東墻補西墻，“裸貸”等問題就出現在這類學生身上。

­“正是負債非常高的這類學生所出的問題，才導致大家對校園貸產生消極印象。從實際情況看，這類學生虛榮心強、花錢無節制，同時，這類學生家長的責任心也不強。”楊梅說，“我最擔心的一點是，有些學生對個人征信認識不足，有可能會有大量的逾期記錄，這些逾期記錄會導致征信變差，會影響他們以后的金融生活。”

­面對問題頻出的校園貸，監管部門也在不斷加強監管。前不久，監管部門再出重拳，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發的“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”明確提出:整治亂象，暫停網貸機構開展校園網貸業務。

­據盈燦咨詢不完全統計，截至今年6月23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業務，占總數的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉型之路。有業內人士表示，預計今年校園貸會繼續向合規之路靠攏，擺在市場份額較小、業務處于法律灰色地帶平臺面前的，將是轉型或者退場兩種選擇。